深耕普惠金改“試驗田” 爭當服務小微“主力軍”——贛州銀行普惠金融改革發展側記

   至今年3月末，我行普惠小微貸款余額突破300億元，達到305億元，較2020年8月末增長173億元，其中本年凈增21億元，增速高于各項貸款3.61個百分點；普惠貸款占各項貸款的比重提升5.84個百分點，達到20.04%，超過全國城商行平均水平約7個百分點；普惠貸款不良率較2020年8月末下降3.06個百分點；小微企業制造業貸款、中長期貸款、信用貸款占比和線上業務增量貢獻穩步提升。2021-2022年連續兩年在全市普惠金改考核評估中被評為優秀單位。 

強化黨建引領，健全普惠金融發展機制 

建立黨建與業務融合機制。強化黨的決策領導作用，將黨組織領導的政治優勢轉化為公司治理效能；把普惠金融確立為重要戰略發展方向，作為全行經營轉型的重要戰略支撐；將普惠金融作為各級機構“一把手”的政治責任，與黨建工作同部署、同推進、同考核，與績效薪酬、評先評優、提拔任用掛鉤，對完不成任務的實行“一票否決”。 

培養紅色普惠金融服務隊伍。成立了紅色金融文化研究所，創刊《紅色金融》雜志，用紅色文化、客家文化、陽明文化涵養企業文化，樹立“以實干者為本，與實贛者同行”的企業價值觀，培養出了一批業務知識精、營銷能力強、綜合素質高的普惠金融從業隊伍。以黨員干部為主力，組建了69支“紅小金突擊隊”，帶領近300名小微客戶經理，入園進企、下村到戶服務企業、紓困解難，成為“六穩六?！睉鹁€上一支支“輕騎兵”。 

健全小微金融服務長效機制。從影響基層機構放貸的因素入手，提出了四個方面16條具體措施，著力破除制約業務發展的藩籬、疏通堵點，增強敢貸信心、愿貸動力、能貸基礎和會貸水平。同時，強化考核激勵與基層減負，將普惠業務考核權重提高到15%、計價標準提高到一般信貸業務的2-3倍，充分激發基層營銷動力；實行線上貸款集中貸后管理和催收處置，減輕基層貸后管理和清收處置壓力。 

強化支撐保障，夯實普惠金融發展基礎 

單列信貸資源。2021-2023年，我行每年均單列70-100億元普惠信貸規模，占當年全行新增可貸規模的30%以上，并將從人民銀行獲取的支小再貸款額度全部用于發放普惠貸款。在信貸資源分配上向普惠金改區傾斜，2021年、2022年和今年一季度，贛州市轄普惠貸款凈增額在全行普惠貸款凈增額中的占比分別達到36%、38%和47%。 

簡化業務流程。持續推動小額普惠貸款流程線上化、標準化，依托金融科技和大數據風控實現“快審快放”，試行普惠小微貸款全流程“四張表”和“六個一”審貸模式（即一個專審團隊、一個幫扶機制、一張審查表、一份調查報告、一張清單表、一個考核方式），實行“限時審結”，審批時限縮短30%以上。 

強化科技支撐。優化企業網銀、手機銀行功能模塊，為小微企業提供在線測額、快速申貸、線上放款等服務，開發“貸款風控測評”客戶預篩選工具，并將大數據風控貫穿小微授信全過程，提高營銷服務精準性和風險防控有效性。 

加強金融創新，助推普惠金融增量擴面　

“數字驅動”打造線上拳頭新產品。依托金融科技和涉企大數據，著力打造了線上標準化小微信貸品牌——“贛銀快貸”，包含基于稅務數據的樂稅貸、基于人民銀行企業收支流水大數據的流水貸、基于住房抵押的普惠快貸、基于信貸工廠模式的樂惠貸等多款子產品，實現了“有稅可貸”“有信可貸”“有房可貸”“有證可貸”，為廣大小微客戶提供便捷高效的小微信貸服務。我行作為人民銀行企業收支流水數據首批試點銀行之一，成為首家基于企業收支流水大數據征信平臺數據創新研發“流水貸”產品的銀行。至今年3月末，贛銀快貸余額突破60億元，服務小微客戶1.4萬余戶。 

“鏈式服務”構建產業金融新生態。推出以核心企業的優質商業信用為基礎資產的“贛銀E鏈”產品，通過線上化、區塊鏈技術將核心企業的商業信用轉換為可拆、可轉、可貼現的債權憑證資產，為中小微企業搭建了一個批量、高效、便捷的融資通道，至今年3月末，累計授信超過50億元、在貸余額達到15億元。針對知名品牌總代理總經銷、加盟連鎖品牌、知名商圈和專業市場等特定行業或場景的小微客群推出了“品牌貸”，通過“批量獲客+集中審批+模型風控+自助提還款”模式提供批量化小額貸款服務。此外，還積極推廣使用應收賬款池質押融資業務，全省首筆池質押融資業務在該行落地，至今年3月末中小微企業池質押融資業務累計授信達4.18億元、用信金額3.63億元。 

“特色定制”開拓服務小微新路徑。開展“專精特新”企業賦能專項提升行動，針對“專精特新企業”“制造業單項冠軍企業”創新推出科創貸、訂單貸等產品，至今年3月末，累計服務科創型企業600余戶，其中授信客戶388戶，授信余額達到60億元。針對農戶推出了“農機貸”，具有“線上申請、線下核驗、自動審批、自助提款”的特點，為農戶提供“購機+貸款”的一站式服務。此外，還根據區域特色推進“一縣一品”布局，針對當地優勢產業、特色農業的小微客群定制專屬信貸產品，推出了“臍橙貸”“家具貸”“煙草貸”“水稻貸”“村易貸”等系列區域特色產品。 

“融合發展”探索綠色普惠新模式。充分把握江西綠色金融和普惠金融雙試驗區政策機遇，把支持廣大小微企業、農民、消費者、低收入人群參與綠色經濟、綠色產業和綠色項目的金融活動均視為綠色普惠金融，延伸了綠色金融與普惠金融的邊界，創造了新的業務機會,并探索形成了綠色普惠金融“4+”模式，即：促進特色種植業產業化發展的“平臺+農戶”模式、促進廢料回收業規范化發展的“園區+企業”模式、促進生態旅游業復合化發展的“銀政+銀擔”模式、促進生態修復業市場化發展的“生態+產業”模式。至今年3月末，我行普惠金融貸款余額305億元、綠色金融貸款余額161億元，分別達到各項貸款的20.04%和10.57%，廣義口徑綠色普惠金融貸款余額突破50億元。 

實施三大行動，提升普惠金融服務質效 

實施助企紓困行動。我行先后出臺疫情期間提升金融服務11條、金融惠企紓困穩經濟政策19條、抗旱減災9條措施，幫助各市場主體戰勝疫情、渡過難關。積極開展“百行進萬企”“一十百千”“貸動小生意，服務大民生”等專項行動，重點支持受疫情影響較大的制造業、批發零售、住宿餐飲、物流運輸、旅游娛樂及外貿出口領域的小微客戶，加大增量資金供給。疫情發生以來，累計發放低息“復工貸”345億元，發放普惠小微信用貸款86億元，辦理普惠小微企業延期還本付息72億元，幫助2.6萬余戶小微企業和個體工商戶渡過難關。 

實施惠民便民行動。我行與贛州市不動產登記中心合作，以市不動產登記集成服務平臺為載體，打通全市不動產登記數據，將不動產登記延伸到營業網點，實現“一窗集成、全市通辦”。開展“社區金融便民服務”活動，通過黨建共建、金融宣講、民生走訪等形式，傳播普惠、便民服務理念并提供基礎金融服務，至今年3月末，已對接333個社區，開展金融便民活動4000余場，服務客戶10余萬人次。出臺“新市民”金融服務專項方案，全力滿足新市民就業創業、購房安居、生活消費、減費讓利、教育養老和基礎金融服務需求，至今年3月末，該行保障性租賃住房授信總額19.55億元、貸款余額14.9億元，累計發放教育行業貸款26.8億元、發放創業擔保貸7.3億元。 

實施鄉村振興行動。我行大力推動鄉鎮支行綜合經營轉型，完善功能、配足人員，打造成服務小微、三農和鄉村振興的橋頭堡，目前已在贛州全市設立45家鄉鎮支行，實現了對全市28個全國重點鎮、全省百強鎮的服務機構全覆蓋。以惠農版手機銀行為載體打造“惠農綜合金融服務平臺”，依托“縣域支行+鄉鎮支行+手機銀行”初步形成覆蓋縣鎮村的惠農金融服務網，有效提升了三農金融服務覆蓋率和可得性。推出“村易貸”“農機貸”“臍橙貸”“水稻貸”等系列惠農貸款產品，大力推廣運用農業產業振興信貸通，滿足涉農經營主體融資需求，2020年8月以來，全行涉農貸款新增187億元、增長52%，普惠涉農貸款新增40億元、增長72%。 

揚帆風正勁，奮楫闊步行。下一步，我行將認真貫徹落實黨的二十大精神，緊緊圍繞贛州市“三大戰略、八大行動”，堅守“三服務”定位，立足本地、深耕本土，對照小微金融監管評價和普惠金改考核評估要求，查漏補缺、揚長補短，全力推動普惠金融工作邁上新臺階，為贛州建設革命老區高質量發展示范區和普惠金融改革試驗區貢獻更大力量。